多重支点撬动农村沉睡资产
作者:陈青梅 来源:福建泉州农商行 发布时间:2016年12月29日 字体: 缩小 增大    繁體中文

  近年来,福建泉州农商行作为泉州市政府指定的推进农村产权抵押融资试点银行,积极响应国家政策,对原有的农村产权抵押贷款业务进行了优化升级。此外,根据泉州市海洋经济发达,渔民资金需求量大,同时辖内石结构房屋改造工作开展得如火如荼的现实情况,泉州农商行创新抵押担保方式,相继开发了三大系列共30余款信贷产品,业务覆盖各个农业经营领域,极大地满足了农村客户的融资需求。


  创新担保方式 “两权”变身真金白银
 

  泉州农商行以福建省永春县阳升禽畜有限公司为试点,以农村土地承包经营权作为担保,既有效缓解了现代农业公司的资金困难,又创新了农权贷款新形式。该业务获评泉州银行业“最受欢迎中小微金融产品”。
 

  实践中,泉州农商行了解到该公司的资金困难,立即上门实地调查,了解具体情况。由于该公司为家族企业,经营历史已达几十年之久,企业规模较大,各方面综合实力也较好,泉州农商行创新担保方式,打破传统抵押品的局限性,专门研发并发放了辖内首笔农村土地承包经营权抵押贷款共计450万元,在将土地承包经营权作抵押的基础上,追加了法人和股东担保。有了农商行的资金支持,该公司经过几年的努力发展,目前已经成为福建省最大的蛋鸡养殖基地。
 

  此外,泉州农商行还以福建省大象农业开发有限公司为农村金融产品创新试点,探索农村“两权”抵押贷款,辅之以财政补贴受益权质押贷款,使财政助农资金“远水变近水”,以财政补贴资金受益权为质押标的的担保创新,使后补贴变先贷款,为企业良性发展解决了前置资金紧缺问题,实现了良好的社会效益和经济效益。
 

  开办抵押贷款 “渔贷”铺就致富路
 

  泉州市辖内渔业经济发达,但渔民缺乏农地资源,手中唯一的资产往往就是渔船。泉州农商行坚持把破解海洋经济担保难作为支持海洋经济的切入点,通过开办渔船抵押贷款,带动当地渔民走上致富之路。
 

  泉州农商行在全省率先打破只有钢制渔船才能抵押贷款的限制,推出木质渔船抵押贷款,将辖内峰尾支行打造成渔贷专业支行,实施“阳光信贷”工程,开辟贷款审批“绿色通道”,简化审批手续,将审批时限缩短到3个工作日。
 

  强化政府联动。与泉港区政府共同设立渔业贷款风险补偿专项资金和贴息专项资金,用好、用足、用活政策,实行封闭运作、动态管理、专款专用。渔贷风险金是为鼓励无抵押物担保贷款和木质渔船抵押担保贷款而设立,政府与银行按3∶7的比例共同承担渔贷风险。贴息资金额度分两个档次,单户贷款30万元以下的,按客户实际缴纳贷款利息的20%补贴,30万元以上按10%补贴。在这两笔资金的撬动下,泉州农商行仅向泉港区当地渔民发放无抵押物担保贷款和木质渔船抵押担保贷款总额就超1亿元,惠及1000多户渔民。
 

  创新产品和服务。泉州农商行还积极创新符合区域经济发展的新业务、新产品、新服务,在推出钢质渔船抵押贷款、木质渔船抵押贷款之外,为渔民发放“渔贷卡”,该卡具有高额授信、即时用信、全额提现、灵活担保等特点。推广“农商行+专业合作社+社员联保”“农商行+专业合作社社员联保+风险基金”的贷款模式,实现专业合作社规模生产、集约经营、利益共享、风险共担的良性发展,加大对养殖业、海洋捕捞、贸易加工、滨海体验游、渔家乐等的金融支持,服务惠及渔民、远洋外派劳务渔工。截至2016年7月底,全行共办理渔贷卡301张,用信金额1036.41万元;全行累计完成渔船客户建档722户;成功发放渔船贷款64户、金额3572.52万元。
 

  积极响应政策 “两权+石改”助圆安居梦
 

  在泉州辖内开展大范围石结构房屋改造过程中,较多群众面临资金困境,而如何激活“石改”过后的房屋价值,是泉州农商行一直探索的课题。泉州农商行落实金融支持“石改”工作,创新推出石结构房屋改造贷款产品“安居贷”,满足石结构房屋零星或成片改造的个人融资需求。
 

  “安居贷”产品采取的是以房屋及其所占用的集体土地、国有划拨用地使用权作为抵押的担保方式。为降低风险,泉州农商行规定,以房屋及其所占用的集体土地、国有划拨用地使用权作为抵押担保的,必须同时提供其他担保方式,如保证、联保、担保基金担保及农业产业龙头企业、专业合作社设立的农村产权抵押融资担保公司担保等。采用质押、抵押(以住宅、商铺、写字楼、国有出让土地使用权等易于变现的不动产抵押的)以外的其他担保方式的,借款人应在“安居贷”贷款发放后3年内取得石结构房屋改造后的相关产权,并办理抵押登记手续追加抵押;若未能取得产权并办理抵押登记的,贷款应自发放之日起5年内结清。采用担保基金担保的,必须同时采用保证或联保的担保方式,其贷款利率比未提供担保基金担保的同期同档次保证或联保贷款的利率低5个百分点。此外,泉州农商行选择信用环境较好的村作为试点,一旦发生贷款逾期,及时向村委通报,最大程度化解风险。
 

  该产品的抵押物经贷款行内部评估确认,房屋及其所占用的集体土地、国有划拨用地使用权的内部评估方法采用泉州农商行总行公布的石头房屋改造的建筑成本×50%测算,抵押率控制在50%以内,泉州农商行会根据实际情况进行动态调整。
 

  泉州农商行的“安居贷”产品为“石改”群众拓宽了个人融资途径,且与泉州农商行为其提供的过渡性贷款实现了“无缝对接”,切实解决了其房屋改造过程中的资金困难。
 

  泉州农商行坚持“服务三农、助力小微、造福民生”的市场定位,打破了传统抵押贷款的限制,发挥了“造血”功能和农村金融主力军作用,为地方经济发展贡献了自身力量,谱写了服务“三农”的新篇章。
 
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